Assurance vie & succession : comment choisir la bonne assurance et quand la mettre en place ?
L’assurance vie est bien plus qu’un simple produit d’épargne : c’est un véritable outil de transmission du patrimoine et d’optimisation fiscale. Pourtant, beaucoup se demandent encore quelle assurance vie choisir et surtout quand la mettre en place pour préparer efficacement leur succession. Le Groupe Prévenance, spécialiste en gestion de patrimoine et prévoyance, vous guide pas à pas pour comprendre les enjeux et faire les bons choix.
Au sommaire de cet article :
- 1. Assurance vie et succession : définition et principes
- 2. Pourquoi l’assurance vie est un outil de transmission privilégié ?
- 3. Quand ouvrir une assurance vie pour optimiser la succession ?
- 4. Comment choisir la bonne assurance vie selon votre profil ?
- 5. Cas concret : la différence fiscale avant et après 70 ans
- 6. Comparatif : assurance vie vs autres solutions de transmission
- 7. Pourquoi faire appel au Groupe Prévenance ?
- 8. Foire aux questions
1. Assurance vie et succession : définition et principes
L’assurance vie est un contrat d’épargne permettant de constituer un capital à son rythme, tout en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux. En cas de décès, le capital est transmis directement aux bénéficiaires désignés dans le contrat, hors succession (sauf exceptions), ce qui permet d’éviter les droits de succession classiques.
Concrètement, l’assurance vie combine trois atouts majeurs :
- Une épargne flexible : libre de versements, récupérable à tout moment.
- Une fiscalité avantageuse sur les gains et les successions.
- Une transmission facilitée aux proches sans passage devant le notaire pour le capital.
2. Pourquoi l’assurance vie est un outil de transmission privilégié ?
Dans le cadre d’une succession, l’assurance vie permet de transmettre son patrimoine dans les meilleures conditions fiscales. Les avantages sont nombreux :
- Exonération de droits de succession jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire (pour les versements effectués avant 70 ans).
- Liberté de désigner les bénéficiaires de son choix (enfants, conjoint, concubin, neveu, etc.).
- Fiscalité allégée sur les intérêts selon l’ancienneté du contrat (après 8 ans, abattement annuel sur les gains).
- Protection du conjoint ou du partenaire de PACS : transmission hors droits de succession.
👉 En résumé, l’assurance vie permet de préparer sa succession en douceur, tout en optimisant l’imposition future de ses héritiers.
3. Quand ouvrir une assurance vie pour optimiser la succession ?
La meilleure réponse est simple : le plus tôt possible. Plus un contrat est ancien, plus les avantages fiscaux sont puissants. Le moment de la souscription influence directement la fiscalité applicable aux bénéficiaires.
- Avant 70 ans : chaque bénéficiaire profite d’un abattement de 152 500 € sur les versements.
- Après 70 ans : l’abattement global tombe à 30 500 € pour l’ensemble des bénéficiaires, mais les intérêts restent exonérés.
Ouvrir un contrat tôt permet donc de bénéficier de la double fiscalité avantageuse : sur les gains et sur la transmission.
4. Comment choisir la bonne assurance vie selon votre profil ?
Le choix du contrat d’assurance vie dépend de votre profil, de vos objectifs et de votre horizon de placement. Le Groupe Prévenance aide chaque client à déterminer la meilleure combinaison de supports et de garanties.
- Profil prudent (novice) : privilégier les fonds en euros garantis, avec rendement sécurisé (2 à 3 %/an en 2025).
- Profil équilibré : panacher entre fonds en euros et unités de compte diversifiées (immobilier, obligations, actions).
- Profil expert ou investisseur : opter pour des supports dynamiques : SCPI, fonds immobiliers, ETF, gestion pilotée.
Un conseiller en gestion de patrimoine du Groupe Prévenance peut également recommander des options comme la clause bénéficiaire démembrée ou la souscription conjointe pour une optimisation successorale complète.
5. Cas concret : la différence fiscale avant et après 70 ans
💡 Exemple : Jean, 65 ans, souscrit une assurance vie et y verse 100 000 € au profit de ses deux enfants. En cas de décès, chacun bénéficie d’un abattement de 152 500 € — ils ne paient donc aucun droit de succession sur cette somme.
Si Jean avait attendu ses 72 ans pour souscrire, l’abattement global serait tombé à 30 500 € pour les deux enfants, soit une différence de plusieurs milliers d’euros en fiscalité.
⏱️ Conclusion : plus tôt on met en place son assurance vie, plus la fiscalité successorale est allégée.
6. Comparatif : assurance vie vs autres solutions de transmission
| Solution | Avantage fiscal | Liquidité | Souplesse de transmission |
|---|---|---|---|
| Assurance vie | Exonération jusqu’à 152 500 € / bénéficiaire | Élevée | Très souple (choix des bénéficiaires libres) |
| Donation classique | Abattement tous les 15 ans (100 000 € par enfant) | Moyenne | Encadrée légalement |
| Plan Épargne Retraite (PER) | Déduction fiscale à l’entrée, imposition à la sortie | Faible avant la retraite | Transmissible mais plus complexe |
Source : Ministère de l’Économie, Fédération Française de l’Assurance (2025)
7. Pourquoi faire appel au Groupe Prévenance ?
Le Groupe Prévenance accompagne ses clients dans toutes les étapes de la mise en place d’une assurance vie : choix du contrat, rédaction de la clause bénéficiaire, projection fiscale et suivi dans le temps. Chaque projet est personnalisé en fonction de la situation familiale, patrimoniale et fiscale du client.
- Profil novice : accompagnement pédagogique, explications simples et sécurité des placements.
- Profil expert : stratégie fiscale, multi-contrats, transmission optimisée et arbitrage patrimonial.
Avec plus de 15 ans d’expérience dans la gestion patrimoniale à Besançon et dans le Doubs, Groupe Prévenance garantit un accompagnement humain, transparent et durable.
8. Foire aux questions
💬 Quand faut-il ouvrir une assurance vie ?
Le plus tôt possible. L’ancienneté du contrat améliore la fiscalité sur les intérêts et sur la succession.
💬 Peut-on avoir plusieurs assurances vie ?
Oui, il est même conseillé de diversifier les contrats selon les objectifs : épargne, succession, retraite, enfants, etc.
💬 L’assurance vie fait-elle partie de la succession ?
Non, le capital transmis via l’assurance vie est en principe hors succession, sauf primes manifestement exagérées.
💬 Pourquoi choisir le Groupe Prévenance ?
Parce que nous combinons expertise patrimoniale, accompagnement humain et transparence. Votre conseiller dédié vous aide à bâtir une stratégie efficace et personnalisée.
Groupe Prévenance – Expert en assurance vie, succession et gestion de patrimoine à Besançon et dans le Doubs. Contactez un conseiller pour préparer votre transmission patrimoniale en toute sérénité.
